工商時報【呂清郎沒錢怎麼辦╱台北報導】

美國聯準會(Fed)如預期升息1碼(0.25個百分點),雖然升息前債市一度恐慌,但升息後美國股債大漲,高收益債也不例外,且國人投資境內外高收益債券基金資金動向來看,升息議題也不敵收益當前。

瀚亞投資表示,Fed維持未來升息次數預期,使得加速升息腳步的揣測降溫,加上美國就業及通膨等經濟數據有實質增長,自然對於高收益債的利空衝擊大幅降低。

根據投信投顧公會統計,自去年底美國升息以來,無論境內或境外高收益債券基金,近3個月均維持淨申購或增加持有金額,在在顯示考量收益為上策,高收益債仍受資金青睞。

瀚亞全信用卡負債球高收益債券基金經理人周曉蘭指出,3月以來高收益債表現較為震盪,主要是受到美股修正、油價下跌和公債殖利率上揚影響,加上初級市場上有較多新券發行,造成資金流出。但是近期升息議題正好提供良好的回檔修正藉口,投資人不應過度反應去抵銷基本面的利多,反而可以關注基本面改善所帶來的中長線機會。

日盛全球高收益債券基金經理人曾咨瑋認為,美國企業先前營收與獲利受到大宗商品影響而下滑,隨著大宗商品價格的回穩及波動度減低,目前高收益債企業的資產負債與基本面,已有所改善。

歐洲企業基本面依然良好,受惠於企業獲利改善、歐元走弱、與歐洲央行持續執行擴大貨幣量化寬鬆政策,高收益債發行量較投資等級債少,收益率相對高,預期需求將大於供給,價格有上漲空間。

群益多重收益組合基金經理人林宗慧強調,Fed升息原預期為債市帶來波動,但高收債因利差仍有進一步收窄空間,相對可抵禦利率上升風險,且過往升息期間也有不錯表現,加上高收債違約率可望持續下降,能源債被降評家數預期將放緩,經濟前景仍向好,可望持續吸引資金進場配置。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用卡債問題評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單個人小額信貸比較借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

銀行貸款怎麼算連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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