立法委員柯建銘自訴前總統馬英九洩密等案,台灣高等法院16日首度開庭;馬英九(中)在庭訊結束後步出法庭。中央社記者王飛華攝 106年5月16日

想退休到底需要多少錢才夠?根據坊間調查,國人實際準備的退休金與理想退休金缺口達千萬元,目前更有將近 5 成的民眾尚未開始準備退休金,退休生活保障堪憂。鉅亨網投顧統計,若 30 歲世代退休後每月希望有約 3 萬元的資金,現在每個月必須投入 1 萬元投資;若 40 世代退休每月希望有約 3 萬元的資金,則每月投資金額要投入 2 萬元。

鉅亨網投顧指出,退休議題一直是這幾年財富管理、資產管理業者相當重視的方向,由於國內薪資普遍凍漲,加上物價持續攀高,加上高房價的房貸壓力,種種情況使得退休生活大不易。

根據調查,各年齡世代的國人實際退休準備的金額約為 260~400 萬元,與期望的退休準備金 1,170~1,500 萬元間的落差超過千萬元,這中間的落差要如何彌補,或許現在就開始規律的投資並做好資產配置才是最好的方式。

鉅亨網投顧分析,假設台灣一年的存款利率為 1.5%、物價年增率為 1%、退休年齡 65 歲,退休後餘命為 30 年,且不論透過單筆或定期定額投資的年化報酬率為 5%,那麼退休後每月領 3~8 萬的 30 歲世代,現在以單筆投資的資金約要 223~594 萬元,但大多數這個世代的年輕人並沒有那麼多的投資本金,因此若改以定期定額方式投入,每月所需投資的金額約為 1~2.9 萬,相較之下投入的門檻大為降低。

至於 40 歲世代,由於距離退休年齡較近,因此所需投入的資金也較多,同樣以退休後每月欲領到 3~8 萬元來估算,現在每月定期定額需投入的資金約落在 2~5.5 萬元。

鉅亨網投顧總經理朱挺豪表示,不論是年輕、年紀較大、有準備或沒準備的投資人,建立退休準備永遠不嫌晚。

投資人只需記得愈房屋抵押借款早開始投入,資金就愈少、適時檢查自己的準備是否足夠及慎選投資工具這 3 點,投資報酬不需太高,每年能為投資人帶來 5% 報酬的投資工具便足夠,且不同基金間可彼此搭配來完成退休的美好夢想,重要的是及早開始投入。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

房貸增貸流程票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票小額借款利率款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保卡債整合證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,增貸條件一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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